В соцсетях и в СМИ нередко пишут о закредитованности россиян и о «пузыре» кредитования. «СберДанные» решили разобраться, действительно ли большинство людей берёт больше кредитов, чем может осилить. Посмотрим, что говорит об этом big data.
Банки действительно выдают всё больше кредитов
Если в 2017 году мы взяли в долг у банков 5 трлн рублей, то в 2018 — уже 7,3 трлн. При сохранении тренда в 2019 году общая сумма, полученная россиянами в кредит, составит 8,4 трлн рублей. Таким образом, банки выдадут нам в этом году в полтора раза больше денег, чем два года назад.
По данным Frank Research Group
Увеличивается и средняя сумма потребительского кредита: если в 2017 году это было 235 тысяч рублей, то в 2019 — 290 тысяч. По ипотеке ещё заметнее: 2,2 млн рублей сейчас против 1,8 млн рублей в 2017 году. Аналитики «СберДанных» считают, что это нельзя объяснять инфляцией или ростом стоимости недвижимости. Так, жильё в Москве подорожало за это время в среднем на 4-5%, инфляция тоже находится в пределах этих цифр, а средняя сумма кредита выросла примерно на четверть. Основная причина — улучшение качества жилья. Люди приобретают не любые квартиры, лишь бы жить отдельно, а стремятся выбрать получше и размером побольше.
Основная часть — ипотеки
На настоящий момент на руках у граждан России 16,1 трлн рублей банковских денег. Почти половина из них — жилищные кредиты: 6,9 трлн рублей. Это объясняется просто: размер ипотеки, как правило, намного больше той суммы, что мы тратим по кредитной карте или берём в банке на путешествие.
Ещё одна причина — россияне в целом намного чаще берут кредиты именно на крупные расходы, а не просто на продукты или развлечения. В Сбербанке проанализировали обезличенные данные о покупках по картам на кредитные деньги: выяснилось, что около половины тратится на ремонт и товары для дома, а на втором месте — расходы на обслуживание автомобиля.
По данным Frank Research Group
Кредитов больше, потому что выросли зарплаты
Если даже реальные доходы россиян и падают, то номинальная зарплата растёт. Именно с ней стоит сравнивать кредиты, так как они выдаются и погашаются в номинальных рублях, без учёта инфляции.
По данным Росстата, за 2018 год номинальная заработная плата выросла на 11,6%, а за начало 2019 года — ещё на 8%. Данные Сбербанка по зарплатным картам дают схожие цифры: мы видим рост зарплат за 2018 год на 12,1% в сравнении с 2017 годом. Кстати, заметнее всего увеличились изначально низкие зарплаты: те, кто получал до 15 000 рублей, стали зарабатывать в 2018 году на 42% больше. А те, кому на карту приходило более 100 000 рублей, — всего на 4%.
В 2019 году рост замедлился, но тенденция сохранилась: низкие номинальные зарплаты поднимаются быстрее.
По данным Сбербанка
Кредитные ставки снижаются
Мы берём больше кредитов не только потому, что можем себе их позволить благодаря росту зарплаты, но и потому, что сами кредиты становятся дешевле. Сейчас в России проценты по обычным кредитам приблизились к ипотечным — такого прежде не бывало. Скажем, в 2014 году средняя ставка выданного потребительского кредита в нашей стране была 23% годовых, а сейчас — меньше 15%. С ипотеками та же картина — средние ставки в 12% в 2014 году упали до 10% в 2019 году.
По данным Банка России
Ставки падают в том числе и потому, что всё больше людей берёт кредиты на рефинансирование. По оценке Сбербанка, в 2018 году около 17% всех выданных ипотечных кредитов и 14% потребительских связаны именно с рефинансированием долга.
Россияне стараются гасить кредиты как можно быстрее
Да, мы берём больше кредитов. Но мы их и вовремя отдаём. Именно это не позволяет считать Россию страной закредитованных граждан.
По данным Сбербанка, когда люди берут ипотеку на 15 лет, то гасят её в среднем за 7 лет. Потребительские кредиты, взятые на 3 года, отдают за 2 года. При этом досрочные погашения касаются не только крупных кредитов, но и самых мелких.
В свою очередь, доля всерьёз просроченных кредитов довольно быстро снижается — с 11% в 2016 году до 5% в 2019 году.
По данным Банка России
Несмотря на это, часто приходится слышать о «кредитном пузыре». Этот миф возник из-за работы микрофинансовых организаций (МФО). Многие из них легко дают деньги в долг недобросовестным заёмщикам под космические проценты. Например, по данным бюро кредитных историй Equifax, в 2018 году именно МФО выдали 86% новых кредитов людям, у которых на тот момент уже были просроченные займы.
Хотя клиентов МФО довольно много, общая сумма их кредитов невелика — меньше 4% от всего кредитного рынка. Поэтому не стоит переоценивать масштаб этой проблемы для российской экономики — по крайней мере, на данном этапе её развития.
Самое главное
Несмотря на то, что мы берём всё более крупные кредиты и делаем это заметно чаще, чем пару лет назад, это не говорит о нашей закредитованности. Это не «кредитный пузырь», а общемировой тренд, которому следует и наша страна, убеждены аналитики «СберДанных». Люди пользуются деньгами банков, потому что это проще, чем медленно копить, а с учётом инфляции, возможно, в долгосрочной перспективе даже и дешевле.
Наша кредитоспособность на высоте — именно поэтому уровень просроченных кредитов за последние годы уменьшился в разы. А миф о закредитованности возник из-за специфики работы МФО.
Сбербанк
Свежие комментарии